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　消費(fèi)貸還能做首付？日前，有市民向信息時(shí)報(bào)反映，自己頻繁收到來(lái)自第三方機(jī)構(gòu)的短信，表示可低息無(wú)抵押借到額度較大的貸款。記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)在明知借款人的借款用途是購(gòu)房前提下，仍表示可通過(guò)“銀行的內(nèi)部渠道”、“做用途”等方式借到銀行的消費(fèi)貸用于購(gòu)房首付。據(jù)了解，去年11月，監(jiān)管部門(mén)已嚴(yán)禁消費(fèi)貸進(jìn)入樓市，專家指出，該類機(jī)構(gòu)無(wú)疑在打擦邊球，市民違規(guī)用貸可能會(huì)被列入銀行信貸黑名單并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

　　中介：“內(nèi)部渠道”幫借錢(qián) 用途可幫忙“做”

　　“我行現(xiàn)推出一款利息5厘，額度最高1000萬(wàn)，年限20年，可隨借隨還，提前還款無(wú)違約金名額有限。”有市民表示，日前有收到該類疑似銀行發(fā)來(lái)的貸款信息，在回復(fù)之后，卻發(fā)現(xiàn)并非銀行官方的信息，而是某些第三方貸款機(jī)構(gòu)的推銷信息。

　　記者以消費(fèi)者的身份向該貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員咨詢，表示自己需要一筆貸款用于購(gòu)房首付，數(shù)目“越多越好”。業(yè)務(wù)在了解記者的“情況”后開(kāi)始做“評(píng)估”。“如果是每月拿到手工資6千，信用卡有4萬(wàn)左右的額度，但名下沒(méi)有房產(chǎn)房貸和車(chē)貸，大約可以做到20到30萬(wàn)左右的貸款吧。你只要準(zhǔn)備好個(gè)人身份證，工作單位的銀行代發(fā)工資賬號(hào)和密碼，加上個(gè)人征信沒(méi)特別的問(wèn)題就可辦理了。”

　　對(duì)于具體的操作流程，該業(yè)務(wù)員表示，貸款是通過(guò)機(jī)構(gòu)以消費(fèi)貸名義向銀行申請(qǐng)，款項(xiàng)由銀行直接打到個(gè)人名下，還款時(shí)也是直接向銀行還款。但貸款申請(qǐng)下來(lái)的時(shí)候，借款人需要一次性給該機(jī)構(gòu)3%左右的手續(xù)費(fèi)，以貸10萬(wàn)元為例，需要給3000元的費(fèi)用。“我們會(huì)根據(jù)你的情況出最適合你的方案，幫你省最低成本，而且自己去銀行貸很多資料要準(zhǔn)備，審批也比較難，還有細(xì)節(jié)方面你也不懂不會(huì)處理，我們是走內(nèi)部渠道的，這就是區(qū)別。”對(duì)于為何消費(fèi)者不直接從銀行貸款，該業(yè)務(wù)員如此回應(yīng)。

　　記者進(jìn)一步表示，擔(dān)心消費(fèi)貸用于購(gòu)房首付會(huì)被銀行查出。該業(yè)務(wù)員稱，機(jī)構(gòu)可幫助“做用途”，但至于具體如何操作，業(yè)務(wù)員不肯透漏。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種“做用途”或是通過(guò)制造一些假的消費(fèi)數(shù)據(jù)去蒙騙銀行，如高消費(fèi)的假發(fā)票、假收據(jù)等。

　　銀行：不存在與第三方機(jī)構(gòu)合作

　　究竟該類第三方貸款機(jī)構(gòu)是否真有與商業(yè)銀行有“內(nèi)部渠道”？記者向市內(nèi)部分商業(yè)銀行求證，銀行方面均表示，該類第三方貸款機(jī)構(gòu)并非其合作對(duì)象。“第三方貸款機(jī)構(gòu)絕非我行合作對(duì)象。第三方機(jī)構(gòu)無(wú)監(jiān)管管制，風(fēng)險(xiǎn)防控弱，可信度極低，有較大風(fēng)險(xiǎn)。我行嚴(yán)格禁止任何人、任何形式與其合作。”市內(nèi)某股份行回應(yīng)。而另一股份行也表示，并沒(méi)有和第三方貸款機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款合作，但若有第三方機(jī)構(gòu)聲稱與銀行合作，客戶可通過(guò)銀行的客服電話進(jìn)行咨詢核實(shí)，避免上當(dāng)受騙。

　　但是有業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，不排除有部分銀行工作人員會(huì)與貸款中介打交道。小小金融總裁劉小峰指出，目前市場(chǎng)上存在很多貸款中介，他們不是以自有資金放款，而是通過(guò)幫銀行介紹客戶、為客戶制訂貸款方案來(lái)賺取中間費(fèi)用。由于貸款中介能為銀行批量介紹客戶，所以不排除有銀行的部分工作人員與這些貸款中介打交道。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇對(duì)記者表示，商業(yè)銀行在對(duì)于企業(yè)和個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)中最看中的其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)管理，只要銀行在認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)可控、貸款申請(qǐng)資料合規(guī)、貸款資金合理運(yùn)用一般都會(huì)接受貸款。但如果盲目選擇該類第三方的貸款平臺(tái)，對(duì)于銀行、對(duì)于借款人都是有一定的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　專家：消費(fèi)貸用于購(gòu)房屬違規(guī) 市民勿以身試法

　　去年11月，住建部已和央行、原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合部署規(guī)范購(gòu)房融資行為，要求商業(yè)銀行嚴(yán)格按照合同約定監(jiān)控貸款用途，同時(shí)個(gè)人嚴(yán)禁把資金挪用于購(gòu)房。業(yè)內(nèi)人士均指出，且不論該第三方的貸款機(jī)構(gòu)及其貸款模式是否合規(guī)，僅是幫助借款人把資金“做用途”就已經(jīng)存在違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。“市民將信貸資金流入樓市，是違規(guī)的，要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。如果用消費(fèi)貸買(mǎi)房，而拿不出消費(fèi)證明，資金很可能被追繳。如果提供假的消費(fèi)證明，一旦被識(shí)破很可能會(huì)被起訴。”劉小峰表示。

　　融360貸款分析師吳超指出，客戶利用消費(fèi)貸資金進(jìn)入樓市是一種不合規(guī)的行為，同時(shí)還存在一定風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，銀行基本上都有規(guī)定，消費(fèi)貸款明確不允許用作投資理財(cái)和購(gòu)房。如果客戶被銀行查到，那么依據(jù)借款合同，客戶的貸款可能會(huì)被要求全部提前還款。如果客戶資金鏈緊張，無(wú)法還款，那么個(gè)人信用可能出現(xiàn)不良，影響征信。“對(duì)涉嫌違規(guī)使用貸款的客戶，要求客戶5個(gè)工作日內(nèi)結(jié)清貸款并關(guān)停額度，客戶還需提供使用憑證。”某股份行表示。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙卿還指出，銀行定期是會(huì)對(duì)貸款用途進(jìn)行檢查的，如果發(fā)現(xiàn)用款用途與申請(qǐng)不一致，會(huì)收回款項(xiàng)，并予以一定的處罰，同時(shí)還會(huì)降低在銀行的信譽(yù)度。所以客戶借款后更改借款用途也是有一定風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行銀行貸款對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是資金成本比較低的渠道，其他渠道資金成本則會(huì)相對(duì)更高。據(jù)了解，目前市面上商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款利率約在5%至7%左右，雖然與不少第三方的貸款機(jī)構(gòu)的利率出入不大，但該類機(jī)構(gòu)均表示還要一次性收取3%的“手續(xù)費(fèi)”。

　　最后有銀行提醒，客戶通過(guò)商業(yè)銀行正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款，切勿輕信第三方機(jī)構(gòu)所謂的高額貸款誘惑、無(wú)需資料審批快速放款等承諾，在法律保護(hù)的范圍內(nèi)合理規(guī)劃個(gè)人資金需求。