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　　最近一段時(shí)間，要買(mǎi)房的朋友估計(jì)會(huì)非常揪心，主要原因在于貸款實(shí)在是太難貸了，不僅貸款難，而且房貸利率就像坐了過(guò)山車(chē)一樣，蹭蹭蹭的向上漲，根據(jù)《北京日?qǐng)?bào)》統(tǒng)計(jì)，首套房利率已經(jīng)連續(xù)16個(gè)月上漲了，銀行瘋狂漲利率到底要干什么？

　　一、房貸利率狂漲時(shí)代來(lái)臨

　　根據(jù)融360對(duì)于全國(guó)房貸的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我們可以看到，2018年4月全國(guó)首套房貸款平均利率為5.56%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.135倍，環(huán)比3月上升0.91%，同比去年4月首套房貸款平均利率4.52%，上升23.01%。值得關(guān)注的是，從2017年1月份至今，全國(guó)首套房平均利率已連續(xù)16個(gè)月上漲。

　　在全國(guó)35個(gè)城市533家銀行中，有76家銀行分（支）行首套房貸款利率上升，占比14.26%，有26家銀行分（支）行暫停受理首套房貸業(yè)務(wù)。今年4月，銀行首套房貸款平均利率最低為基準(zhǔn)1.088倍；銀行首套房貸款平均利率最高為基準(zhǔn)1.196倍；工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行國(guó)有四大行首套房貸款平均利率均已超基準(zhǔn)利率上浮12%水平。

　　首套房貸利率從原來(lái)基準(zhǔn)利率的4.9%，上調(diào)到1.1倍的5.39%，如果按100萬(wàn)元貸款、25年期計(jì)算，月供從5787.8元增加至6075.4元。相比“317”樓市新政前的利率85折優(yōu)惠來(lái)說(shuō)，月供則增加了1202.7元。此外，在監(jiān)測(cè)的全國(guó)35個(gè)城市中，首套房利率最低為上海的5.13%，最高為鄭州的5.96%。

　　《北京日?qǐng)?bào)》則報(bào)道稱(chēng)，從2017年1月份開(kāi)始計(jì)算到今天，首套房利率已經(jīng)連續(xù)上漲了16個(gè)月，對(duì)于要買(mǎi)房還沒(méi)有買(mǎi)的人來(lái)說(shuō)，房貸利率的瘋狂上漲幾乎是對(duì)于購(gòu)房者的巨大壓力，因?yàn)榉抠J利率直接影響著大家每個(gè)月的月供，為什么商業(yè)銀行要這么漲房貸利率，銀行究竟是為了什么？

　　二、商業(yè)銀行為啥總對(duì)房貸利率出手？

　　之前，我們也對(duì)房貸利率上漲作出過(guò)專(zhuān)門(mén)的分析，從短期來(lái)看，商業(yè)銀行對(duì)于房貸利率的一直調(diào)整有幾個(gè)主客觀原因：

　　首先，從客觀原因出發(fā)，隨著國(guó)家逐步規(guī)定“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”，從而讓各地的房地產(chǎn)調(diào)控不斷升級(jí)，升級(jí)的房地產(chǎn)調(diào)控讓商業(yè)銀行逐步明確了跟隨國(guó)家政策，調(diào)整房地產(chǎn)市場(chǎng)供給的策略，所以各家商業(yè)銀行對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)都是逐步加緊從嚴(yán)，讓房地產(chǎn)市場(chǎng)從資金供給上真正失去原先的銀行資金支持，從政策的層面角度，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)最自身去杠桿，為房地產(chǎn)去杠桿的目的，也會(huì)不斷強(qiáng)化對(duì)于房貸的限制。

　　其次，從主觀原因出發(fā)，商業(yè)銀行作為企業(yè)也是以盈利為目的的，從2017年開(kāi)始，商業(yè)銀行就在不同程度的遭遇錢(qián)荒，銀行業(yè)的資金來(lái)源變得日益緊張，反映銀行業(yè)資金成本水平的銀行間市場(chǎng)隔夜拆借利率是不斷上漲，商業(yè)銀行面對(duì)著錢(qián)荒自然也就難以像之前房貸這樣大手大腳。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)原理所描述的，利率實(shí)際上反映的是銀行資金的成本，由于商業(yè)銀行的資金供給不斷從緊，但是市場(chǎng)的資金需求卻是持續(xù)旺盛，兩者此消彼長(zhǎng)之下必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行把房貸資金不斷抽出，以彌補(bǔ)自己的資金缺口。

　　第三，我們從盈利的角度來(lái)分析，商業(yè)銀行對(duì)于房貸資金是非常不喜歡的，為什么這么說(shuō)呢？我們看到的是四月份的平均首套房房貸利率水平是5.56%，但是商業(yè)銀行給個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸的貸款利率卻高達(dá)7個(gè)點(diǎn)以上，而給企業(yè)的貸款利率則更高，甚至有材料說(shuō)，商業(yè)銀行給企業(yè)的信貸利率可以高達(dá)10個(gè)點(diǎn)乃至于15個(gè)點(diǎn)，這樣高的利率，在企業(yè)信貸需求不斷攀升的情況下，商業(yè)銀行從賺錢(qián)的角度出發(fā)也不會(huì)選擇房貸作為自己的主要資產(chǎn)布局標(biāo)的了，更多地會(huì)選擇放給企業(yè)信貸。

　　從長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行的做法實(shí)際上也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一種考量，中國(guó)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都是依托于存貸利差作為其主要的利潤(rùn)來(lái)源，包括今年以來(lái)各大商業(yè)銀行的利潤(rùn)暴漲，都是銀聯(lián)存貸利差大漲所導(dǎo)致的，在這樣的基礎(chǔ)上，很多商業(yè)銀行都采用了大量發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)模式，這種商業(yè)模式可以在短期內(nèi)讓商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速膨脹，特別是這些年來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)的高速發(fā)展，更是支撐了商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的快速增長(zhǎng)，可以說(shuō)在某種意義上，房貸成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要支撐力量。

　　但是，隨著中國(guó)居民家庭債務(wù)水平的不斷提高，特別是房貸水平的不斷提高，商業(yè)銀行也逐漸發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題所在，這就是中國(guó)家庭的很多資產(chǎn)都是房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)，這一方面導(dǎo)致了房貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)基礎(chǔ)是在不斷消失的過(guò)程中，房貸想要按照之前一樣大規(guī)模增長(zhǎng)將會(huì)變得難以為繼，所以商業(yè)銀行自然也就不會(huì)把業(yè)務(wù)的重心放在房地產(chǎn)上，而是放在業(yè)務(wù)利潤(rùn)更高的業(yè)務(wù)中去。

　　另一方面，商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到自身的風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行的大多數(shù)資金都是被用于購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)的話，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)則是產(chǎn)生了較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這不僅與國(guó)家所規(guī)定的金融去杠桿，嚴(yán)守不發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的底線不動(dòng)搖相違背，更會(huì)產(chǎn)生商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　所以，商業(yè)銀行無(wú)論是為了尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，還是降低自身風(fēng)險(xiǎn)都不會(huì)將房地產(chǎn)市場(chǎng)作為自己的主要業(yè)務(wù)方向，這也就導(dǎo)致了集中于房地產(chǎn)市場(chǎng)的資金份額比以前的降低，反映在銀行業(yè)務(wù)上就是商業(yè)銀行對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的比重降低，從而導(dǎo)致了供給的減少，利率水平的上升。

　　既然原因我們已經(jīng)分析清楚了，那么我們也就能夠理解房貸利率為什么一直在漲了。

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